Содержание:

Сегодня мы разберём, что значит, когда за обязательства или долги лица перед кредитором отвечает гарант — другое лицо в Казахстане. Поговорим о правопреемстве, ответственности, различиях между гарантом, созаемщиком и поручителем, а также о том, как это всё работает на практике и в суде. Готовы? Поехали!

Что значит ответственность гаранта за обязательства должника?

В Казахстане гарант — это лицо, которое берёт на себя ответственность за исполнение обязательств должника перед кредитором. Проще говоря, если должник не может вернуть долг, гарант обязан выполнить обязательство вместо него. Это не просто слова — это юридически закреплённая ответственность, которая действует в рамках договора поручительства или гарантии.

Гарант отвечает солидарно с должником, то есть кредитор может требовать исполнения обязательства как от должника, так и от гаранта. При этом платежеспособность гаранта не учитывается при расчёте максимальной суммы кредита должника, но гарант должен быть способен самостоятельно погасить долг, если должник не справится.

Правопреемство и замена кредитора или должника

Правопреемство — это переход прав и обязанностей от одного лица к другому в обязательстве. В случае замены кредитора или должника меняются стороны обязательства.

  • При замене кредитора права кредитора переходят к новому кредитору, например, при суброгации — когда третье лицо исполняет обязательство должника и получает права кредитора.
  • При замене должника долг переходит к новому должнику, например, при переводе долга или универсальном правопреемстве (смерть должника, реорганизация юридического лица).

Важно: при замене должника обязательства третьих лиц (гарантов, поручителей) обычно прекращаются, если иное не предусмотрено законом или договором.

Когда права гарантов, поручителей и вещных залогодателей переходят третьим лицам?

Третьи лица, связанные с кредитором (гаранты, поручители, залогодатели), могут получить права кредитора в порядке суброгации — когда они исполняют обязательство должника и получают права кредитора на возврат средств.

Однако есть ограничения:

  • Права гаранта не могут осуществляться в ущерб первоначальному кредитору. Это закреплено в принципе nemo subrogat contra se — никто не должен использовать свои права так, чтобы навредить себе же.
  • При частичном исполнении обязательства гарантом оставшиеся права кредитора сохраняются и имеют преимущество.
  • Исковая давность при суброгации продолжается без изменений, а при регрессе (право обратного требования) начинает течь заново.

Суброгация и регресс — в чём разница?

  • Суброгация — это правопреемство, когда гарант, исполнив обязательство, получает права кредитора, включая меры обеспечения (залог, поручительство).
  • Регресс — это появление нового права у гаранта требовать возмещения от должника после исполнения обязательства.

Ключевые отличия:

Параметр Суброгация Регресс
Правопреемство Да Нет
Исковая давность Продолжается без изменений Начинается с момента исполнения
Меры обеспечения Сохраняются Не сохраняются

Практика судов Казахстана по гарантам и поручителям

Суды Казахстана рассматривают дела, где гарант исполняет обязательство и требует регресс от должника. Например, в деле с гарантами по кредиту АО «TengriBank» суд удовлетворил иск гаранта о взыскании суммы, которую он выплатил банку.

Однако некоторые судебные решения вызывают споры, так как законодательство требует, чтобы права гаранта не ущемляли интересы кредитора. Важно, что гарант не может использовать права в ущерб кредитору до полного удовлетворения требований последнего.

Международные и грузинские нормы о поручителях

В международном праве и в Грузии закреплены нормы, которые могут быть полезны для Казахстана:

  • Несколько поручителей несут солидарную ответственность, даже если не поручались совместно.
  • Поручитель, исполнивший обязательство, получает все права кредитора по этому обязательству.
  • Права поручителя не должны ущемлять права кредитора.

Эти нормы помогают уточнить ответственность и права гарантов и поручителей, что важно для правоприменения.

Что происходит при смерти должника или ликвидации юридического лица?

  • При смерти должника долг переходит к наследникам, но их ответственность ограничена стоимостью наследуемого имущества.
  • Обязательства гарантов и поручителей сохраняются, так как их ответственность не прекращается смертью должника.
  • При ликвидации юридического лица, если имущества достаточно для удовлетворения кредиторов, правопреемство не вызывает проблем.
  • В случае банкротства основного должника возникают вопросы сохранения гарантий и поручительств, так как обязательства могут прекратиться.

Созаемщик — кто это и зачем нужен?

Созаемщик — это лицо, которое вместе с заемщиком заключает договор займа и несёт солидарную ответственность за возврат кредита. В отличие от гаранта, созаемщик участвует в договоре на равных с заемщиком.

Зачем привлекать созаемщика?

  • Если дохода заемщика недостаточно для получения крупного кредита (например, ипотеки), банк может потребовать созаемщика.
  • Доходы заемщика и созаемщика суммируются, что увеличивает шансы на одобрение кредита.

Сколько может быть созаемщиков?

  • В законодательстве ограничений нет, но существует негласное «правило трёх» — обычно до 3 созаемщиков.
  • Банк может устанавливать свои ограничения.

Ответственность и права созаемщика

  • Созаемщик несёт такую же ответственность, как и заемщик, по возврату кредита.
  • Кредитор может требовать выплаты от любого из солидарных должников.
  • Созаемщик имеет право стать совладельцем приобретаемого имущества, но для этого нужен отдельный договор с заемщиком.

Отличия созаемщика от гаранта

Параметр Созаемщик Гарант (поручитель)
Участие в договоре Полноценный участник Обязуется отвечать за другого
Ответственность Солидарная с заемщиком Солидарная, но не учитывается при расчёте кредита
Платёжеспособность Суммируется с заемщиком Должна быть достаточной для самостоятельного погашения
Цель привлечения Увеличение шансов на кредит Минимизация рисков банка

Может ли созаемщик участвовать в банкротстве?

По Закону РК о банкротстве, процедуры восстановления платежеспособности и банкротства применимы к обязательствам должника (заемщика или созаемщика). Однако обязательства по договорам гарантии или поручительства не подпадают под эти процедуры.

Риски для созаемщика и что нужно знать перед подписанием договора

  • Созаемщик несёт полную ответственность за долг, как и заемщик.
  • Если должник не платит, банк может требовать выплаты с созаемщика.
  • Важно внимательно изучить договор: процентные ставки, график платежей, штрафы.
  • Нужно осознавать все риски и быть готовым к финансовым обязательствам.

Итоговая таблица: ключевые понятия и их особенности

Понятие Кто это? Ответственность Особенности
Гарант (поручитель) Лицо, отвечающее за должника Солидарная, не учитывается при расчёте кредита Права по суброгации, но не в ущерб кредитору
Созаемщик Полноценный участник договора Солидарная, учитывается при расчёте кредита Имеет права на имущество, равен заемщику
Правопреемство Переход прав и обязанностей Замена кредитора или должника Суброгация и регресс — разные механизмы
Суброгация Правопреемство гаранта Права кредитора переходят Сохраняются меры обеспечения
Регресс Право гаранта требовать возмещение Новое право гаранта Исковая давность начинается заново

Заключение

Ответственность гаранта в Казахстане — это серьёзное обязательство, которое требует понимания всех нюансов правопреемства, суброгации и регресса. Если вы выступаете гарантом или созаемщиком, важно знать свои права и обязанности, а также риски, связанные с исполнением обязательств перед кредитором. Не забывайте внимательно читать договоры и консультироваться с юристами, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Если вы задумались о том, чтобы стать гарантом или созаемщиком, задайте себе главный вопрос: готовы ли вы нести ответственность за чужие долги? Ответьте честно — и действуйте с умом!